Uno de los temas recurrentes al hablar del sector bancario concierne al coste asociado a los servicios que presta, las habitualmente llamadas “comisiones bancarias”. Cabe preguntarse, a este respecto, en qué nivel se encuentran en nuestro país, en particular en comparación con el entorno europeo.
Para ello, en primer lugar se debe hacer una aclaración del concepto. Las “comisiones” no tienen que ver con lo que define la RAE como “porcentaje que percibe un agente sobre el producto de una venta o negocio”, sino con lo que define el Banco de España como “cantidades que los bancos te adeudan como contraprestación a los servicios que prestan (por ejemplo, enviar una transferencia, cambiar divisas, administrar una cuenta, estudiar la viabilidad de un préstamo, concederte una tarjeta de crédito”.
Es decir, son una contraprestación por el servicio bancario, en traslación de los distintos costes operativos que genera a las entidades “derivados del uso necesario de infraestructuras del mercado financiero, encargadas de gestionar y de operar los sistemas a través de los cuales las entidades se intercambian, compensan y liquidan las transferencias y adeudos directos”, tal y como explica el supervisor.
Por este mismo motivo, estos costes varían de una entidad a otra y se establecen libremente, excepto en aquellos casos en los que el importe de las comisiones estén limitados por una norma, como en la cancelación anticipada de una hipoteca o de un crédito al consumo. También están excepcionados los costes gratuitos o comisiones máximas fijadas para las Cuentas Básicas de Pago (CBP), tal y como hemos analizado en este reciente fact check del ORFIN.
Sin embargo, para facilitar que el cliente bancario pueda conocer, elegir y decidir libremente los servicios que contrata y a qué coste, las entidades bancarias deben publicar, en sus páginas web y establecimientos comerciales, información sobre las comisiones habitualmente aplicadas a los servicios bancarios prestados con mayor frecuencia a sus clientes. Asimismo, en consecuencia y en coherencia con lo establecido en el Real Decreto-ley 19/2017 de 24 de noviembre de cuentas de pago básicas, traslado de cuentas de pago y comparabilidad de comisiones, el Banco de España debe publicar y mantener actualizada la lista de servicios más representativos asociados a una cuenta de pago. Esta información facilitada por las entidades bancarias está disponible, con total transparencia, en un espacio web que permite comparar los costes que los proveedores de servicios de pago aplican por los servicios incluidos en la lista de los servicios más representativos asociados a una cuenta de pago.
Extendiendo esta comparación al nivel europeo, y tomando como referencia el informe elaborado por Deloitte para la Comisión Europea, encontramos que España se encuentra entre los países con niveles más bajos de costes asociados a las cuentas de pago, junto con Bélgica, Bulgaria, Chequia, Irlanda, Letonia, Luxemburgo, los Países Bajos, Polonia y Suecia, como muestra el gráfico 1.
Gráfico 1. Comisiones fijas por mantenimiento de una cuenta estándar (incluida una tarjeta de débito) en 16 países Miembros seleccionados – EUR/Año
Fuente: Deloitte
Otro estudio similar de Deloitte, elaborado en 2018, concluía que “España es el segundo país más barato de Europa en la prestación de servicios básicos (transaccionales) a sus clientes, con un precio un 58% menor a la media de los países analizados En los extremos se encuentran Alemania (181€) y Reino Unido (20€)”. Además, el informe destaca que España es “el país que ofrece un mayor número de servicios gratuitos”, con el 76% de los servicios, de los cuales, algunos sólo se ofrecen de manera gratuita en España, como el anticipo de la nómina o la retención de recibos hasta la existencia de saldo en la cuenta. Todo ello permite concluir, como se observa en el gráfico 2, que “España es uno de los países con mejor relación calidad-precio de los servicios transaccionales básicos”.
Gráfico 2. Precio de los servicios bancarios de cada país con el comportamiento del cliente tipo (€/año)
Fuente: Deloitte
Atendiendo a informes más recientes, la Revista de Estabilidad Financiera. Primavera 2022 del Banco de España confirma que los costes por servicios bancarios en España siguen por debajo de la media europea y son muy inferiores a los que se cobran en países de nuestro entorno, como Francia, Portugal, Italia o Bélgica, como muestra el gráfico 3.
Gráfico 3. Total de costes netos para los principales países del área del Euro
Fuente: Banco de España
Por lo tanto, los datos indican que los costes por servicios bancarios en España están por debajo de la media europea y son significativamente menores a los de países de nuestro entorno como Francia, Italia, Bélgica o Portugal, de forma que la relación calidad-precio de los servicios bancarios en nuestro país se sitúa en niveles óptimos.
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